신속채무조정이란?
갑작스러운 실직, 매출 감소, 질병, 경기 침체 등으로 다가오는 대출상환, 카드결제, 특히 카드론 때문에 마음 졸이고 걱정해보신적 있으시죠? 다른 대출을 받아 돌려막고 다시 빚은 늘어나고…
돌려막는 빚은 점점 규모만 커질뿐이죠. 연체가 길어지면 길어질수록 신용등급 하락이나 연체이자까지 부담이 되는것은 물론이고 독촉전화는 정신적으로도 너무 힘이 듭니다.
이럴 때 활용이 가능한 제도 중 하나가 신용회복위원회의 “신속채무조정” (연체전 채무조정)입니다. 신용불량자다 되기전, 연체기간이 30일 이전 또는 연체전에 신청할 수 있는 서민 금융제도입니다.
대출상환이나 결제일에 상환할 돈이 없다면 미리 신청할 수 있는 채무 조정입니다.
요약 : 연체 전 또는 연체 기간 30일 미만인 단기 채무자가 신용불량이 되는 것을 미리 막아주고, 선제적으로 이자를 줄이고 상환 기간을 늘려서 일상 생활을 유지 할 수 있도록 해줍니다.
신속채무조정이 필요한 경우
- 대출 상환이 점점 어려워지는 경우
- 단기 연체가 발생했거나 연체될 가능성이 높은 경우
- 일정한 소득은 있지만 기존 대출상환이 부담되는 경우
- 여러 금융기관의 대출을 동시에 상환하고 있는 경우
※ 이런 문제가 발생하기전에 미리 채무조정을 검토하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
- 계속되는 연체이자 발생
- 금융거래 제한
- 신용평점 하락
- 채권추심 가능성
※ 시간을 놓치면 발생되는 문제입니다. 그전에 골든 타임을 놓치지 않길 바랍니다.
신속채무조정 신청 자격 조건
아래의 조건일 경우에 신청이 가능합니다.
- 연체가 예상되거나 연체 기간이 30일 미만인 단기 연체중인 경우
- 2개 이상이 금융기관에 채무가 있고, 총채무액이 15억 (무담보 채무 5억, 담보채무 15억) 이하일 경우
- 최근 6개월 이내 실직이나 폐업 또는 3개월 이상 입원 치료가 필요한 경우 등 일시적으로 정상적인 상환이 어려워진 경우 객관적인 사유가 증빙되는 경우.
- 최근 6개월 이내에 신규 발생한 채무의 원금이 총채무 원금의 30% 미만이어야 합니다. 중요한건 최근 여러곳에서 신규대출을 받았다면 거절될 수 있습니다.
- 개인신용평점 하위 10%인 채무자
- 최근 6개월 이내 채권금융회사에 5일 이상 연체 횟수가 3회 이상인 경우에 신청가능합니다.
신속채무조정의 장점과 단점 (실제 후기 기반)
장점으로는 먼저 경제활동을 유지하면서 채무를 관리할 수 있습니다.
- 연체전에 미리 예방할 수 있습니다. 연체 정보(공공정보)가 등록되지 않기 때문에 신용불량자가 되지 않고 경제활동을 유지할 수 있습니다.
- 상환금액을 장기화 하여 월변제액을 줄일 수 있습니다. (최대 10년 원리금 분할상환가능하며, 6개월 단위로 최장 3년 이내 유예 가능)
- 여러곳의 채무와 결제일. 심리적인 부담을 줄일 수 있습니다.
- 신청한 다음날부터 추심이 중단됩니다.
- 이자율은 연15% 상한선이 적용되고 이전 연체이자는 전액 감면됩니다.
단점으로는 개인회생이나 워크아웃과 다르게 원금 감면이 되지 않고, 이자와 상환 기간만 조정을 받을 수 있습니다.
- 모든 채무가 조정이 되지 않습니다.
- 심사를 통과해야만 조정이 가능합니다.
- 장기간 상환해야합니다.
- 신용거래에 일부 제한이 있습니다. (일정 기간은 체크카드로만 생활해야하기에 불편함이 있습니다.)
- 협약된 금융기관외 신협, 새마을금고, 대부업체 등 일부 미협약 기관의 채무는 포함되지 않아 별도 상환해야합니다.
신청방법 및 서류
신용회복위원회 (https://www.ccrs.or.kr/index.do) 홈페이지나 모바일 앱에서 상담예약하시면 담당자가 연락이 오며, 방문하실 경우 예약하시면 방문날짜가 지정되니 그 일자에 방문하시면 상담이 가능합니다.
전화예약의 경우 오전 9시~오후6시까지 가능하지만 경험상 오전과 점심 시간 전후로는 거의 통화가 불가하니 앱과 인터넷 홈페이지를 통한 예약을 추천드립니다.
서류는 본인 확인서류 주민등록증, 운전면허증, 모바일 신분증, 외국인등록증, 여권 등을 준비하시면됩니다.
추가서류로는 소득이나 보유재산확인을 위한 별도의 서류가 필요할 수 있지만, 신청후에 담당자가 요청하면 첨부하시면됩니다.
저는 현재 신속채무조정을 이용하고 있습니다.
하루하루 조여오는 심리적 압박으로 잠은 당연히 못잘뿐더라 하루하루 일을 할 수 없을정도로 빚 문제에만 정신이 집중되어 너무 힘든 상환이었습니다.
코로나이후 급격하게 매출이 하락하고 연이은 직원의 퇴사로 일시적으로 퇴직금으로 목돈이 필요해 카드론과 대출을 받은것이 문제였습니다.
매출은 복구되지 않고 계속 하락이다보니 돈을 값을 수 없어고 매달 돌려막다보니 빚은 늘어나고 신용이 하락하면 사업상에도 지장이 있으니 이러지도 저러지도 못하는 상황이었습니다.
채무규모는 대출과 카드비용 카드론 합계 약4,000만원정도로 월200만원 정도 상환 해야되는 상태였습니다.
돌아오는 카드결제일에 연체가 예상되었고 더 이상은 못하겠다 싶어서 신용회복위원회에 상담예약후 3일정도이후에 담당자가 전화가 와서 상담중 신속채무조정을 권유하여 즉시 신청했고, 원금만 10년 상환으로 월 약45만원씩 현재 2년정도 납입한 상태입니다.
일단 급하게 카드써야할때 못쓰고 목돈나갈때 할부를 사용못하는게 불편하지만 돌려막는게 지옥이었다보니 현재는 너무 만족하고 잘변제하고 있습니다.
저와 같이 연체가 예상되는 상황이라면 꼭 먼저 상담부터 받아보시길 바랍니다. 신청 다음날부터는 심리적인 압박에서 해방되고 내가 왜 이제야 신청했을까 하는 생각을하게될겁니다.
30일 이내 연체중이거나 연체가 예상되는 상황이면 “신속채무조정” 이미 연제가 된 상황이라면 “개인워크아웃“, “법원 개인회생“을 추천드립니다.
본인이 감당안되겠다고 생각된다면 개인회생이나 파산 등은 상담비용이 필요할 수도 있으니 가장 간편하게 비용없이 상담할 수 있는 신용회복위원회에 상담을 먼저 받아보시길 권장합니다.
