새출발기금 조건을 확인했다면 다음으로 가장 궁금한 것은 “그래서 실제로 어떻게 신청하고, 신청한 뒤에는 어떤 절차가 진행되는가?”일 것입니다.
새출발기금은 일반적인 정부지원 대출처럼 신청하고 돈을 받는 제도가 아닙니다.
기존에 가지고 있는 금융권 대출의 상환기간을 늘리고, 금리 부담을 낮추거나, 상환능력이 부족한 부실차주의 경우 원금조정까지 진행하는 채무조정 제도입니다.
따라서 신청 버튼을 누르는 것보다 신청 전에 어떤 상태인지 확인하고, 신청 이후 어떤 절차를 거치는지 이해하는 것이 중요합니다.
이 글에서는 2026년 현재 공식 안내를 기준으로 새출발기금 신청방법부터 신청 후 채무조정이 진행되는 과정까지 순서대로 정리해보겠습니다.
📌 이런 분들은 꼭 읽어보세요
- 새출발기금 신청을 처음 알아보는 소상공인
- 새출발기금 대상 여부를 확인한 분
- 온라인으로 새출발기금을 신청하려는 분
- 부실차주와 부실우려차주의 신청 방법이 궁금한 분
- 신청 후 어떤 절차가 진행되는지 알고 싶은 분
- 신청하면 바로 추심이 중단되는지 궁금한 분
- 신청 후 대출이 어떻게 처리되는지 걱정되는 분
- 새출발기금 신청을 앞두고 준비할 내용을 알고 싶은 분
1. 새출발기금 신청 전에 먼저 확인해야 합니다
가장 먼저 알아둘 것은 새출발기금은 누구나 신청할 수 있는 제도가 아니라는 점입니다.
현재 공식 기준으로 새출발기금 지원 대상은 2020년 4월부터 2025년 6월 중 사업을 영위한 개인사업자 또는 법인 소상공인 가운데 부실차주 또는 부실우려차주에 해당하는 경우입니다.
휴업이나 폐업한 개인사업자도 포함될 수 있지만 폐업한 법인사업자은 신청할 수 없습니다.
또한 지원 대상이 되는 대출인지도 확인해야 합니다.
사업·영업과 관련된 사업자대출과 가계대출 등이 대상이 될 수 있지만, 최근 6개월 이내 신규대출 등 일부 채무는 제외될 수 있습니다.
따라서 신청 버튼부터 누르기보다는 먼저 다음 내용을 확인하는 것이 좋습니다.
신청 전 체크
- 사업 영위 기간
- 개인사업자 또는 법인 여부
- 소상공인 해당 여부
- 현재 연체기간
- 대출 종류
- 대출 실행일
- 현재 대출 잔액
- 담보대출인지 무담보대출인지
- 최근 신규대출 여부
- 현재 보유재산
2. 새출발기금 신청방법은 크게 두 가지입니다
새출발기금은 크게 온라인 신청과 상담창구 신청으로 나눌 수 있습니다.
온라인 신청은 새출발기금 홈페이지에서 진행할 수 있습니다.
상담창구에서는 한국자산관리공사(캠코)와 서민금융통합지원센터 등을 통해 신청할 수 있습니다.
다만 차주의 유형과 채무 종류에 따라 실제 채무조정 진행기관이 달라질 수 있습니다.
공식 안내에 따르면 부실차주의 신용·보증대출은 새출발기금 플랫폼 또는 캠코를 통해 진행되고, 부실우려차주 및 부실차주의 담보대출은 신용회복위원회를 통한 중개형 채무조정으로 진행됩니다.
- 부실차주 : 새출발기금, 자산관리공사(캠코)
- 부실우려차주 및 부실차주의 담보대출 : 신용회복위원회
3. 온라인으로 새출발기금 신청하는 방법
인터넷으로 신청하는 과정은 생각보다 복잡하지 않습니다.
공식 홈페이지에서 안내하는 기본 순서는 다음과 같습니다.
홈페이지로 가셔서 새출발기금 신청하기를 클릭후 새출발기금 신청 유의사항이 나오면
아래 “ㅁ 위의 안내문을 모두 숙지하였습니다.” 사각형에 체크해주시면 본인인증화면으로 넘어갑니다.
① 본인인증
먼저 본인인증을 진행합니다.
- 개인사업자는 휴대폰 본인확인 클릭
- 법인사업자는 공동인증서 클릭
② 정보제공 동의
신청에 필요한 개인정보 및 금융정보 등에 대한 정보제공 동의 절차가 진행됩니다.
이 부분은 대충 넘기기보다 어떤 정보를 제공하는지 확인하면서 진행하는 것이 좋습니다.
제일 밑에 전체동의 체크후 다음단계를 누르시면됩니다.
③ 신청자격 확인
이 단계에서 본인이 새출발기금 지원 대상에 해당하는지 확인합니다.
사업자 정보와 소상공인 해당 여부 등을 바탕으로 자격 확인이 이루어집니다.
모두 입력 후 “ㅁ” 체크하시고 “신청 자격 확인”을 클릭해주시면 다음화면으로 넘어갑니다.
④ 채무내역 조회
이 단계가 상당히 중요합니다.
본인이 보유하고 있는 금융권 채무 내역을 확인하게 됩니다.
여기서 내가 생각했던 대출과 실제 조회되는 대출이 다를 수 있기 때문에 하나씩 확인하는 것이 좋습니다.
새출발기금 신청 결과표에 “새출발기금 채무조정 대상”란에 모든채무가 나오지만 협약이 되지 않은 금융기관은 표시되지 않을 수 있으므로 추후 담당자에게 문의하시길 권장드립니다.
또 지급보증 보증채무건은 실제 대출받은 은행과 중복으로 등록될 수 있지만, 최종 확정시에 제외되니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
특히 여러 금융기관에서 대출을 이용하고 있다면 대출기관과 잔액, 채무 종류 등을 꼼꼼하게 확인하시길 바랍니다.
⑤ 추가정보 작성
“새출발기금 채무조정 입력 정보” 에 상환기간 120개월, 거치기간에 12개월은 임시조정안으로 최후 결정시 변경될 수 있습니다.
▶ 채무조정 첨부서류
계좌잔액조회내역
“어카운트 인포“
내계좌한눈에 ->은행권/제2금융권/증권사 -> 계좌 한번에확인하기 -> 전체선택 -> 조회내역저장 하여 첨부 바랍니다.
▶ 암호화폐 등 가상자산
코인 증명서 발급 방법
| 거래소 | 발급 경로 | 처리 시간 및 유의사항 |
| 코인원 | • 앱: 더보기 > 정보/보안 > 증명서 발급 • PC: 마이페이지 > 개인정보관리 > 증명서발급 | • 본인인증 후 24시간 내 이메일 발송 • 다운로드 링크는 7일간 유효 |
| 업비트 | • 앱/웹: 고객센터 > 증명서 발급 | • 본인인증 후 최대 24시간 내 이메일 발송 • 발급 진행 중 추가 신청 및 취소 불가 |
| 빗썸 | • 발급센터: 잔고증명서 발급 | • 거래 내역이 많을 경우 최대 24시간 소요 • 발급 진행 중 추가 신청 및 취소 불가 |
▶ 임대차계약서(무상임대확인서)
- 보증금이 있는 경우 상가, 주택 임대차계약서 사본을 첨부
- 보증금이 없는 경우 무상거주(임대)사실 확인서 사본을 첨부
무상거주사실확인서 양식은 국민건강보험공단 서식자료실에서 다운로드 받아서 입력후 서명하셔서 첨부하셔야합니다.
비상장주식 보유 내역은 “홈택스” 에서 ‘비상장주식‘ 검색 후 ‘비상장주식 보유내역 조회’ 클릭하셔서 발급가능합니다. (비상장주식발급방법)
▶ 교육이수 증명서 추후 관련기관에서 교육이수 후 제출하시면됩니다.
2026년에는 새출발기금 심사 과정에서 가상자산 보유 내역과 비상장주식 보유 내역 관련 절차도 반영되고 있습니다.
따라서 예전 블로그 글만 보고 신청하는 것보다 현재 공식 홈페이지에서 요구하는 정보를 확인하는 것이 중요합니다.
⑥ 신청접수 완료
모든 정보를 입력하면 최종적으로 신청이 접수됩니다.
공식 안내의 온라인 신청 순서는
본인인증 → 정보제공 동의 → 신청자격 확인 → 채무내역 조회 → 추가정보 작성 → 신청접수 완료
입니다.
4. 법인 소상공인은 조금 더 확인해야 합니다
법인사업자는 개인사업자와 조금 다르게 준비해야 할 부분이 있습니다.
공식 안내에서는 법인 신청자의 경우 중소벤처24 또는 중소기업현황정보시스템에서 소상공인 확인서를 발급받은 후 진행하도록 안내하고 있습니다.
확인서를 별도로 제출할 필요는 없지만, 미발급 상태에서는 소상공인 자격이 조회되지 않아 신청 대상이 아니라고 통보될 수 있습니다.
다만 실제로 소상공인 법정 기준을 충족하고 있다면 원천징수이행상황신고서, 부가가치세과세표준증명원 또는 재무제표 등의 대체자료를 통해 추가 자격심사를 신청할 수 있습니다.
법인사업자는 신청 전에 소상공인 확인 여부부터 체크하는 것이 좋습니다.
5. 신청했다고 바로 채무조정이 확정되는 것은 아닙니다
이 부분은 반드시 구분해야 합니다.
신청 = 채무조정 확정이 아닙니다.
신청 이후에는 신청자격과 채무내역 등을 확인하고 실제 채무조정 절차가 진행됩니다.
따라서 신청서를 제출한 뒤에는
신청 접수 → 자격 확인 → 채무 확인 → 채무조정 절차 → 조정안 확정 → 약정
이라는 흐름으로 이해하는 것이 좋습니다.
특히 부실차주와 부실우려차주는 진행 방식이 다르기 때문에 자신의 유형을 확인해야 합니다.
6. 부실차주와 부실우려차주는 진행기관이 다릅니다
부실차주
부실차주의 신용·보증 채무는 새출발기금 플랫폼 또는 캠코를 통해 매입형 채무조정 방식으로 진행됩니다.
부실우려차주
부실우려차주는 신용회복위원회를 통해 중개형 채무조정 절차가 진행됩니다.
부실차주의 담보대출
부실차주의 담보대출도 부실우려차주와 동일한 방식으로 진행됩니다.
따라서 “나는 새출발기금을 신청했으니까 무조건 캠코에서 진행된다”라고 생각하면 안 됩니다.
본인의 차주 유형과 채무 종류를 함께 봐야 합니다.
7. 새출발기금 신청하면 추심은 바로 중단되나요?
많은 분들이 가장 걱정하는 부분입니다.
공식 안내에 따르면 채무조정 신청 즉시, 익일부터 추심이 중단되고 강제집행도 중지됩니다.
다만 여기서도 중요한 점이 있습니다.
추심 중단은 채무가 없어지는 것이 아닙니다.
신청 이후 채무조정 절차가 진행되는 동안 채권추심과 강제집행에 대한 조치가 중단되는 것으로 이해해야 합니다.
실제 채무조정 내용은 이후 절차를 거쳐 확정됩니다.
채권추심 연락이 오면 새출발기금 신청한 상태라고 회신하시기 바랍니다.
새출발기금을 신청했더라도 보증금 가압류 등은 막을 수 없으므로 채권기관에 따라 기간을 조절해서 연체하시길 추천드립니다.
8. 신청 후에는 내 대출이 어떻게 되는지 확인해야 합니다
새출발기금은 신규 대출을 제공하는 제도가 아닙니다.
기존 금융기관 채무에 대해 상환 부담을 조정하는 제도입니다.
따라서 신청 후에는 어떤 채무가 채무조정 대상에 포함되는지 확인하는 것이 중요합니다.
특히 여러 금융기관에 대출이 있는 경우에는
“내가 가진 대출 전체가 모두 조정되는 것인가?”
를 반드시 확인해야 합니다.
새출발기금 협약에 가입하지 않은 금융기관의 대출이나 정책 취지에 맞지 않는 일부 대출은 지원 대상에서 제외될 수 있습니다.
신청 후 담당자가 지정되면 꼭 채무 임시안 내용에 빠진 채무와 추가된 채무 등을 꼼꼼하게 문의하시고
상담 등이 지연되는 경우에는 직접 자산관리공사캠코(부실차주), 신용회복위원회(부실우려차주)에 방문 상담 하실 것을 권장드립니다.
9. 신청 후 채무조정이 확정되면 어떻게 되나요?
채무조정 내용이 확정되면 해당 조정안에 따라 약정을 체결하고 거치기간 거쳐 채무상환을 시작하게 됩니다.
채무조정의 구체적인 내용은 차주의 상황과 채무 종류에 따라 달라질 수 있습니다.
일반적으로 새출발기금은
- 상환기간 연장
- 거치기간 부여
- 금리 조정
- 원금 조정
등을 통해 상환 부담을 줄이는 방식으로 운영됩니다.
특히 원금조정은 모든 차주에게 동일하게 적용되는 것이 아니며, 부실차주의 상환능력과 재산 등을 고려해 결정됩니다.
2026년 6월에도 새출발기금은 재산심사와 변제능력에 따른 채무조정 지원수준을 보다 합리적으로 차등화하는 방향의 제도 보완을 발표했습니다.
재취업 또는 재창업 교육을 이수하면 부실차주의 경우 원금 감면율을 최대 10% 까지 추가로 우대받을 수 있습니다.
| 교육 프로그램 분류 | 주요 내용 및 플랫폼 | 비고 |
| 국민취업지원제도 | 고용노동부 고용24 홈페이지를 통한 신청 및 이수 | 폐업 소상공인 특화 프로그램 포함 |
| 희망리턴패키지 | 중소벤처기업부 소상공인시장진흥공단 운영 | 재창업 교육 및 재취업 지원 교육 포함 |
10. 2026년에는 신청 과정에서 재산 관련 확인이 더욱 중요합니다
2026년 새출발기금은 재산심사가 중요한 부분이 됐습니다.
특히 2026년 6월 발표된 지원체계 보완 내용에서는 신청인의 재산을 보다 철저히 파악하고, 채무조정 시 변제능력에 따라 지원 수준을 합리적으로 차등화하는 방향을 제시했습니다.
따라서 신청 전에
- 부동산
- 자동차
- 예금
- 주식
- 비상장주식
- 가상자산
등 본인의 재산 상황을 정확하게 파악해두는 것이 좋습니다.
11. 비상장주식과 가상자산도 확인하세요
2026년 신청자라면 이 부분을 특히 주의해야 합니다.
비상장주식
2026년 5월 6일부터 새출발기금 매입형 채무조정 신청자는 비상장주식 보유 여부와 보유내역을 제출해야 합니다.
홈택스에서 비상장주식 보유내역을 조회하고 결과 화면을 업로드하는 방식입니다.
중요한 점은 비상장주식을 보유하지 않은 사람도 조회 결과 화면을 제출해야 한다는 것입니다.
가상자산
2026년 1월부터는 새출발기금 채무조정 심사에서 가상자산 보유내역도 반영되고 있습니다.
국내 5대 가상자산 거래소 계좌 보유 여부를 확인하고, 보유하고 있다면 새출발기금 제출용 잔고증명서를 준비해야 합니다.
따라서 예전에 작성된 새출발기금 신청방법 글과 현재 절차가 다를 수 있다는 점을 기억해야 합니다.
12. 신청을 취소할 수도 있나요?
신청 후 상황이 바뀌거나 다시 검토하고 싶은 경우가 있을 수 있습니다.
공식적으로는 신청일 익월 15일까지 신청취소 기간이 주어집니다.
다만 신청을 취소하면 취소일로부터 3개월, 즉 90일 동안 재신청이 제한됩니다.
따라서 단순히
“일단 신청해보고 마음에 안 들면 취소하지 뭐.”
라는 방식으로 접근하는 것은 신중할 필요가 있습니다.
13. 채무조정이 확정되면 신용정보는 어떻게 되나요?
이 부분도 신청 전에 반드시 알아두는 것이 좋습니다.
공식 안내에 따르면 부실차주는 채무조정 확정 시 기존 연체정보가 해제되고 채무조정 정보가 공공정보로 등록됩니다.
다만 1년간 성실상환하면 해당 채무조정 정보는 해제됩니다.
부실우려차주는 새출발기금 이용 자체만으로 불이익이 발생하지 않도록 운영할 계획이지만, 새출발기금과 관계없는 신용점수 하락으로 대출한도 축소나 금리 인상 등의 제약은 발생할 수 있습니다.
따라서 신청 전에 채무조정 이후 금융생활까지 생각하고 결정하는 것이 좋습니다.
14. 실제 신청자가 가장 많이 헷갈리는 부분
새출발기금 신청 과정에서 가장 주의해야 할 것은 “신청만 하면 끝난다”라고 생각하는 것입니다.
실제로는 신청 이후에도 확인해야 할 것이 많습니다.
가장 먼저 확인할 것
① 신청자격
내가 정말 대상인지 확인합니다.
② 채무내역
내가 생각했던 대출과 실제 조회되는 채무가 같은지 확인합니다.
③ 제외채무
최근 6개월이내 신규대출 등 지원 대상에서 제외되는 채무가 있는지 확인합니다.
④ 차주 유형
부실차주 또는 부실우려차주로 신청할 것인지 본인이 먼저 파악하셔야 합니다.
⑤ 재산
현재 보유한 재산과 금융자산을 정확하게 확인합니다.
⑥ 채무조정안
최종적으로 어떤 조건으로 조정되는지 확인합니다.
15. 제가 실제로 신청하면서 느낀 부분
이 부분은 새출발기금을 알아보는 분들에게 상당히 중요합니다.
인터넷에서 새출발기금을 검색하면 대부분
“대상은 누구입니다.”
“최대 얼마까지 가능합니다.”
“원금은 최대 몇 % 조정됩니다.”
라는 설명이 많습니다.
그런데 실제 신청자가 궁금한 것은 조금 다릅니다.
“신청하고 나면 그다음에는 뭘 하지?”, “신청했지만 몇 달 동안 연락이 없습니다.”
“내 대출은 전부 포함될까?”, “주택담보로 구입한 집은 어떻게 될까?”
“내가 부실차주로 들어가는 게 맞나?”
“신청한 뒤 은행에서 연락이 오면 어떻게 해야 하나?”
“채무조정이 확정되기까지 얼마나 기다려야 하나?”
이런 부분입니다.
저 역시 실제로 새출발기금을 진행하면서 인터넷에서 찾은 정보만으로는 이해하기 어려운 부분들이 있었습니다.
특히 법인사업자로 실제 신청하는 과정은 개인사업자 중심으로 작성된 글과 조금 다르게 느껴지는 부분이 있었습니다.
신청한 날짜 : 2025년 1월 3일 신청을 완료하였습니다. 법인이라서 대표자 채무는 포함되지 않기 때문에 법인 채무는 새출발기금에 신청하고, 개인채무는 신용회복위원회에 신속채무조정으로 신청하였습니다.
- 신청 당시 차주 상태 : 2024년 10월부터 연체가 시작되어 100일정도 연체된 시점에 부실차주로 신청하였습니다.
- 온라인에서 어떤 절차를 거쳤는지 : 위에서 설명드린 과정으로 온라인 신청을 했으며, 잔액증명서, 임대차계약서 등 모두 첨부하였습니다.
- 대출 조회 결과 : 신청후 임시안을 받았지만, 지급보증과 실제 대출한 은행채무가 중복으로 잡혀있었지만 추후 변경되었습니다.
- 추가로 준비한 자료 : 잔액증명서, 임대차계약서
- 신청 후 기다린 기간 : 다른분들은 10개월정도 걸렸다는 분들이 많은데 저는 1년 3개월정도 소요되었습니다. 이유는 알려주지 않았고, 담당자가 변경되었다는 연락을 받고 체결의사가 있으면 동의하라는 연락을 받았습니다. 그리고 채무내역을 확인하고 확정안에 서명하고 완료하였습니다.
- 부실차주로 진행된 과정 : 월 상환금액이 큰 금액부터 연체되었고, 변제 금액이 작은금액은 계속 갚아나갔지만 3개월 이후부터는 전체 채무가 연체되었습니다.
- 캠코 또는 신용회복위원회와의 진행 과정 : 인터넷 온라인으로 신청하여 캠코, 신용회복위원회를 방문하진 않았습니다.
16. 새출발기금 신청 전 오늘 확인할 체크리스트
신청하기 전에 아래 항목을 하나씩 확인해보세요.
☐ 내가 2020년 4월~2025년 6월 중 사업을 영위했는가?
☐ 개인사업자 또는 법인 소상공인에 해당하는가?
☐ 현재 연체기간을 확인했는가?
☐ 내가 부실차주인지 부실우려차주인지 확인했는가?
☐ 현재 보유한 대출을 모두 정리했는가?
☐ 최근 6개월 이내 신규대출이 있는지 확인했는가?
☐ 지원 제외 대상 대출이 있는지 확인했는가?
☐ 부동산·예금·주식 등 재산을 확인했는가?
☐ 비상장주식 보유 여부를 확인했는가?
☐ 가상자산 거래소 계좌 및 잔고증명서가 필요한지 확인했는가?
☐ 신청 후 추심중단과 신용정보 변동 내용을 이해했는가?
☐ 신청 취소 시 90일간 재신청 제한이 있다는 것을 알고 있는가?
17. 새출발기금 신청은 공식 홈페이지에서 확인하세요
새출발기금은 사칭 사이트도 주의해야 합니다.
공식 홈페이지에서는 최근 새출발기금을 사칭한 피싱사이트가 확산되고 있다며 주의를 안내하고 있습니다.
새출발기금 공식 홈페이지는 newstartfund.or.kr이며, 대표 콜센터는 1660-1378입니다.
신청 과정에서 개인정보나 금전을 요구하는 의심스러운 문자나 전화가 왔다면 공식 콜센터를 통해 확인하는 것이 안전합니다.
마무리 새출발기금은 신청 버튼보다 신청 후 과정이 중요합니다
새출발기금을 처음 알아볼 때는 신청방법이 복잡해 보일 수 있습니다.
하지만 전체적인 흐름을 보면
신청 전 조건 확인
↓
본인인증
↓
정보제공 동의
↓
신청자격 확인
↓
채무내역 조회
↓
추가정보 작성
↓
신청접수
↓
차주 유형 및 채무에 따른 채무조정 진행
↓
채무조정 확정
↓
약정 체결
↓
조정된 조건에 따라 상환
순서로 이해하면 됩니다.
다만 부실차주와 부실우려차주는 진행기관과 채무조정 방식이 다르기 때문에 본인의 연체상태와 대출 종류를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
또한 2026년에는 비상장주식과 가상자산 관련 재산 확인 절차가 반영되고 있고, 재산심사와 변제능력에 따른 채무조정 지원수준을 보다 세밀하게 적용하는 방향으로 제도가 보완되고 있습니다.
따라서 다른 사람의 감면 후기만 보고 자신의 결과를 예상하기보다는 내 대출·연체·재산 상황을 먼저 정리하고 공식 절차를 확인하는 것이 가장 중요합니다.
※ 이 글은 2026년 8월 현재 새출발기금 공식 안내를 기준으로 작성했습니다. 실제 지원 대상 여부와 채무조정 내용은 개인의 사업·연체·대출·재산 상황에 따라 달라질 수 있으므로 신청 전 공식 홈페이지에서 최종 확인하시기 바랍니다.